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La industria financiera es uno de los sectores más regulados, además de los productos farmacéuticos y seguros. En tales industrias, la innovación a menudo puede verse obstaculizada o incluso impedida por marcos regulatorios rígidos. Raramente es posible aplicar modelos y tecnologías de negocios innovadores a la regulación existente, y la interrupción de industrias altamente reguladas, por lo tanto, generalmente requiere un gran esfuerzo. El grupo Cryptix está emprendiendo exactamente este esfuerzo.

¿Cuál es el propósito de la tecnología en general? Para mejorar los procesos de negocios existentes y hacerlos más rápidos, más baratos y más seguros para todas las partes interesadas. Una tecnología con un gran potencial para perturbar la industria financiera es blockchain. Pero, ¿cómo se introduce una tecnología que elimine los sistemas obsoletos de la ecuación y establezca los cimientos de una verdadera economía descentralizada de igual a igual ante los prudentes reguladores de la Unión Europea (UE) y otros organismos supranacionales y nacionales que toman decisiones?

La irrupción importante en el campo de la tecnología financiera (tecnología financiera) comenzó hace más de dos años con el inicio del proceso legislativo para redactar un nuevo reglamento de la UE para servicios de pago (Directiva de Servicios de Pago revisada o PSD2). Con esta nueva regulación vigente, las nuevas empresas de fintech pudieron competir directamente con los bancos regulados. Como se podía leer en varios portales de Internet, la nueva directiva “abrió la puerta para que las empresas financieras comieran el almuerzo de los bancos”.


El nacimiento de un nuevo modelo de negocio.

Hace más de un año y medio, Cryptix creía que sería posible impactar a la industria financiera en la UE (y en todo el mundo) aún más: mientras las empresas tecnológicas comenzaban a disfrutar de los beneficios de la nueva regulación de la UE, fuimos un paso más allá. comenzó a preparar la introducción de la tecnología blockchain en el negocio financiero regulado. Pero, ¿cómo podemos hacer esto exactamente? Al introducir el primer dinero electrónico regulado (dinero electrónico) basado en la tecnología blockchain. En el momento en que comenzamos a desarrollar nuestro modelo de negocio principal en torno al dinero electrónico basado en blockchain y preparando la documentación para obtener una licencia como una institución de dinero electrónico regulada por la UE, no había una indicación clara de si sería posible emitir dicho correo electrónico. dinero y aún así cumplir totalmente legalmente con las regulaciones de la UE que rigen el dinero electrónico y las instituciones de pago. El hito más importante para nosotros desde la perspectiva del cumplimiento legal llegó a principios de este año. El 9 de enero, la Autoridad Bancaria Europea (EBA), el organismo regulador de la UE para el sector bancario, emitió un documento titulado “Informe con asesoramiento para la Comisión Europea sobre crypto-activos”. En este documento, la EBA explicó si el marco legal existente para los bancos, las entidades de pago y las instituciones de dinero electrónico también debería aplicarse a los crypto-activos y, de ser así, en qué condiciones.

El gran avance

El mensaje más importante que figura en el documento de la EBA es que un activo criptográfico (p. Ej., Una criptomoneda) puede calificar como dinero electrónico si el instrumento financiero (p. Ej. Dinero electrónico) con tecnología de cadena de bloques subyacente cumple con todos los criterios legales de dinero electrónico. Muchas compañías de la industria de tecnología financiera han esperado ansiosamente este veredicto de la EBA, y en Cryptix habíamos apostado a que los reguladores de la UE decidieran cómo hacerlo.

Alentados por la opinión expresada públicamente por la EBA, continuamos con la redacción de la documentación legal, el establecimiento de nuestra corporación, el desarrollo de la plataforma y otras actividades, todo con el objetivo final de convertirnos en el primer fintech de la UE con una licencia de institución de dinero electrónico. Para el dinero electrónico emitido en base a blockchain. La obtención de esta licencia es exactamente lo que estamos preparando actualmente.

¿Qué significa esto?

¿Cuál será el beneficio para nosotros al tener este tipo de licencia? Una de las filiales de Cryptix se convertirá en una empresa pionera en la industria de tecnología financiera. Como el primero en el mercado, ofrecerá a los clientes un ecosistema completo en forma de una plataforma de pago con el motor de tecnología detrás de él que se ejecuta en blockchain. Nuestro dinero electrónico, la sangre de cada plataforma de pago digital, también se basará en blockchain.

Además, la licencia de la institución de dinero electrónico nos permite emitir dinero electrónico regulado que está vinculado 1: 1 al euro y se puede utilizar como un instrumento de pago dentro del ecosistema de Cryptix y más allá.

Los usuarios (consumidores) pueden comprar este dinero electrónico al emisor (Cryptix o una compañía relacionada) y aceptarlo como un instrumento de pago puntual en muchos puntos de aceptación. Con una moneda electrónica tan estable y regulada, podremos construir un ecosistema autosostenido y completamente independiente en forma de una plataforma de pago de múltiples capas.

Debido a que estamos avanzando gradualmente hacia una sociedad sin efectivo, la importancia del dinero electrónico seguirá creciendo exponencialmente, y la utilidad potencial del dinero electrónico de Cryptix para varios servicios financieros es prácticamente ilimitada, no solo para las transacciones de pago típicas, sino también en Relación con varias plataformas digitales que conectan la tecnología financiera con otras tecnologías disruptivas como blockchain (contratos inteligentes), Internet de las cosas, big data, etc.

Por supuesto, todo esto está condicionado a obtener una licencia de la institución reguladora competente en uno de los países del Área Económica Europea, donde se aplica la regulación de la UE para las instituciones de dinero electrónico y de pago. La obtención de dicha licencia requiere un modelo de negocio a prueba de balas, una comunicación abierta con los reguladores y una tecnología innovadora. Dados los riesgos asociados, un equipo fuerte que cree, confía y está dispuesto a dar todo es la esencia y la base de un proyecto pionero.


La seguridad es clave

El cumplimiento legal de las instituciones de dinero electrónico afecta muchas áreas diferentes, no solo el servicio de emisión de dinero electrónico. También incluye normas estrictas sobre medidas contra el lavado de dinero, la recopilación y el procesamiento de los datos personales de los clientes (cumplimiento GDPR), la seguridad de TI, la seguridad de los fondos de los clientes, los impuestos, la protección del consumidor, etc. La emisión de este tipo de licencia en sí mismo será una prueba de la resistencia, confianza y estabilidad del modelo de negocio de Cryptix y sus operaciones. Hay una lógica obvia detrás de este estricto procedimiento de licencia. Un aspecto es que los jugadores en el mercado financiero que manejan el dinero o los activos de los clientes de cualquier manera deben ser regulados. Para nosotros, esto significa que debemos hacer todos los esfuerzos posibles para evitar el mal uso. El otro aspecto es lo que se conoce como pasaporte de la UE. En términos simples, esto significa que una vez que un regulador nacional otorgue una licencia al grupo Cryptix, podemos ofrecer transacciones transfronterizas en todo el Área Económica Europea sin necesidad de licencias adicionales, solo se requiere una única licencia para el conjunto UE más Liechtenstein, Noruega e Islandia.

La base técnica – blockchain en la nube.

Diseñar una tecnología innovadora y preparada para el futuro para tal dinero electrónico requiere una visión holística que aborde varias áreas, como la escalabilidad, la seguridad, las regulaciones financieras y el GDPR, entre otros. En Cryptix, decidimos construir nuestro dinero electrónico basado exclusivamente en blockchain en la nube, ya que estas dos tecnologías forman un marco muy estable sobre el cual construir un producto financiero.

Blockchain centralizado

Una solución de pago debe ser auditable, segura y lo menos manipulable posible. Por otro lado, necesitamos tener la capacidad de intervenir cuando se trata de prevenir el lavado de dinero u otro uso ilegal. Dados estos hechos, hemos construido una solución de blockchain centralizada que cumple con los requisitos legales esenciales, tales como:

  •  Registros de auditoría verificados

    Debido a la naturaleza de solo apéndice de los libros de contabilidad basados ​​en blockchain, todas las modificaciones posteriores de la base de datos son visibles y responsables. Todos los registros de auditoría producidos directamente desde el sistema blockchain ya están verificados por la propia configuración técnica. Esta verificación técnica deriva del protocolo basado en el consenso, que siempre garantiza que una mayoría definida de los nodos del sistema verifique cada transacción y propague esta información a toda la red, estableciendo así una única fuente de verdad común. Los mecanismos adicionales aseguran que incluso si alguien piratea la clave privada, el hecho de que la transacción no fue iniciada por el usuario identificado sino por otra persona aún es rastreable y visible.

  • Mitigando el único punto de riesgo de fallo.

Dado que el ledger de transacciones se distribuye a todos los nodos y cada nodo mantiene una copia completa del mismo, la seguridad de este tipo de base de datos se considera más sólida que la de una base de datos simple (es decir, SQL) almacenada en un solo servidor. En otras palabras, a diferencia de cualquier base de datos de uso común, la tecnología de cadena de bloques mitiga los puntos únicos de riesgo de falla. En el caso de que un pirata informático entrara en el sistema, sería mucho más difícil de manipular y las posibilidades de que lo atrapáramos en el acto. Para evitar que los piratas informáticos ingresen al sistema, nuestro Centro de Investigación y Desarrollo en Viena y nuestros consultores externos están mejorando constantemente nuestra infraestructura e investigando nuevas medidas de seguridad.

  • Usuario anonimo

De acuerdo con la arquitectura de sistemas seleccionada, los únicos datos almacenados en el sistema de blockchain son el monto de la transacción, la marca de tiempo y las ID anónimas de las partes de la transacción. A pesar de la “incapacidad de olvidar” de la base de datos de blockchain, todos los requisitos de GDPR pueden cumplirse almacenando los datos del usuario en una base de datos separada y centralmente controlada.

  • Velocidad y control

Las soluciones descentralizadas de blockchain son el futuro, pero en algunos casos una solución centralizada ofrece beneficios significativos, como la velocidad de transacción y el cumplimiento legal. La velocidad de transacción nos permite procesar al menos 1000 Tx / segundo, lo que es mucho más fácil de lograr con una solución centralizada que con una descentralizada. En una solución centralizada, se debe confiar en la autoridad central porque está en control total. Desde la perspectiva legal, esto es deseable porque hay una opción para reaccionar en caso de lavado de dinero u otras actividades ilegales. Muchos ataques graves, como el gran ataque DAO o el error de paridad, causaron problemas graves para las personas y las empresas. Nuestra solución centralizada nos permite reaccionar en tales casos, aunque debido a las características de blockchain es mucho más complicado reaccionar que en un entorno sin blockchain.

Aprovechando los beneficios de la nube.

Como empresa en crecimiento, es importante que seamos lo más flexibles, rápidos y seguros posible. Es por eso que decidimos ser una empresa solo en la nube, lo que nos brinda las siguientes ventajas:

  • Escalabilidad

    Una de las mayores ventajas de las soluciones en la nube es la escalabilidad. Si la solución está diseñada correctamente, se puede ampliar y ampliar fácilmente en todo el mundo. Con el modelo de pago por uso, nuestro negocio puede comenzar poco a poco, con pocos recursos, y a medida que nuestro negocio crezca, la infraestructura crecerá junto con él.

  •  Seguridad

    La seguridad en la nube es naturalmente un tema controvertido, pero como una empresa en crecimiento, creemos que la nube puede proporcionar mucha más seguridad que la que puede lograr una pequeña o mediana empresa con las herramientas internas. Elegimos a Microsoft como nuestro proveedor en la nube por varias razones. En los últimos años, Microsoft ha invertido mucho en seguridad, desde la autenticación de 2 factores para todos los usuarios hasta la Protección avanzada contra amenazas de Windows y Azure Sentinel. Hay muchas opciones disponibles que aumentan significativamente la seguridad de las soluciones.

  •  Conformidad

    El cumplimiento es otra razón por la cual Microsoft es nuestro socio preferido. En el Centro de confianza de servicios de Microsoft, se pueden ver todos los informes y certificaciones que Microsoft ha recibido para sus soluciones. SOC, FedRAMP, ISO 27001 o PCI / DSS son solo algunos de ellos. Además, Microsoft está disponible en todo el mundo a la vez que cumple y se adapta a las respectivas regiones.

  • Costos

Mantener una gran cantidad de servidores y soluciones lleva mucho tiempo. Varios componentes diferentes, como los controladores de dominio, la administración de dispositivos móviles, las bases de datos y los servidores de archivos deben ser monitoreados, actualizados, respaldados y, en caso de problemas, examinados y reparados. Tener una solución preparada como Microsoft Intune en la nube ofrece una gran cantidad de posibilidades sin la necesidad de mantener un solo servidor. Esto reduce la carga y los costos en términos de TI.

La visión

Naturalmente, ser pionero y crear algo que nunca se ha hecho antes es emocionante. Pero esa no es la única razón por la que nos esforzamos todos los días. En nuestro mundo comercial moderno, las personas a menudo se olvidan de los héroes locales, las pequeñas y medianas empresas (PYME) que crean puestos de trabajo, pagan impuestos a nivel local y, por lo tanto, estabilizan a toda la comunidad. Es difícil para estas empresas mantenerse al día con los grandes jugadores cuando se trata de revoluciones digitales y nuevas tecnologías sin invertir mucho dinero y asumir grandes riesgos. Eso es algo que queremos cambiar con nuestro ecosistema de pago de dinero electrónico: queremos devolverle algo a estos héroes locales: la oportunidad de mantenerse al día en la era digital.

“Recorrer un camino que nadie ha tomado antes conlleva grandes riesgos y grandes desafíos. Tener a las personas adecuadas para realizar esta visión es clave, y encontrarlas puede ser difícil. Estoy extremadamente orgulloso y agradecido de decir que hemos reunido un equipo excepcional de personas talentosas que se complementan entre sí con sus habilidades y personalidades. Todavía estamos en el principio, pero estamos dispuestos y calificados para lograr grandes cosas, y con nuestro dinero electrónico basado en blockchain, hemos dado el primer paso “.

El grupo Cryptix fue fundado en 2017 con esta visión en mente. Estamos actuando como un proveedor de servicios completos, ayudando a las pymes a crear soluciones de pago digital y realizar ideas basadas en blockchain y DLT. Con sede en el suizo “Crypto Valley”, también desarrollamos nuestros propios productos en el contexto de tecnologías disruptivas e ideas innovadoras.

Bernhard Koch | Fundador CRYPTIX

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